СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ ДО 2025 г.

Ассоциация Страховщиков Жизни приглашает всех заинтересованных принять участие в обсуждении стратегии развития рынка страхования жизни в России до 2025 г.

Ваши идеи и предложения отправляйте на электронную почту: presidium@aszh.ru

 

СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ НА 2012-2020 ГГ.

Оглавление

  1. Обоснование соответствия целей развития страхования жизни задачам социально-экономического развития Российской Федерации.
  2. Текущее состояние страхования жизни в РФ.
  3. Основные цели и задачи стратегии.
  4. Основные направления стратегии.
  5. Объемы и источники финансирования реализации Стратегии
  6. Основные этапы реализации стратегии.
  7. Ожидаемые результаты реализации Стратегии (или целевые индикаторы и показатели).

Проект Версия 6.
Подготовлен ООО «Тауэрс Ватсон» по заказу Ассоциации Страховщиков Жизни Москва 2012 год

Обоснование соответствия целей развития страхования жизни задачам социально-экономического развития Российской Федерации.

Основные направления социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2022 года сформулированы в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2022 года, которая утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р (далее-Концепция).

В указанном документе констатируется возвращение Российской Федерации к середине «нулевых» годов в круг мощных экономик мирового масштаба, и ставится стратегическая цель к 2022 году войти в пятерку стран-лидеров по объему валового внутреннего продукта (по паритету покупательной способности).

Достижение этой цели означает формирование качественно нового образа будущей России к концу десятилетия.

Указанная цель характеризуется рядом количественных и качественных показателей, и предполагает решения широкого круга экономических, социальных и структурных задач. В частности,

  • обобщающий показатель уровня жизни — валовой внутренний продукт на душу населения по паритету покупательной способности — увеличится с 13,9 тыс. долларов США в 2007 году (42 процента от среднего уровня государств — членов Организации экономического сотрудничества и развития) до более 30 тыс. долларов США в 2022 году (70 процентов).
  • Доля среднего класса составит более половины населения.
  • Россия укрепит свое лидерство в интеграционных процессах на евразийском пространстве, постепенно становясь одним из глобальных центров мирохозяйственных связей (в том числе в качестве международного финансового центра).

Главным количественным целевым показателем в отношении страхового рынка установлено повышение отношения собранных страховых премий к валовому внутреннему продукту с 2,4% в 2007 году до 7% — 9% в 2022 году.

Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2022 года  справедливо указывает, что в современных условиях финансовая система играет ключевую роль в обеспечении сбалансированности и инновационного развития экономики. Для решения этих задач необходима современная, конкурентоспособная, инновационно-ориентированная финансовая инфраструктура.

Однако в настоящее время финансовый рынок России недостаточно развит. Наблюдается дефицит качественных инвестиционных проектов и вместе с тем дефицит свободных средств, особенно долгосрочных, которые могут быть направлены на инвестиционные цели.

Для исправления ситуации Правительство Российской Федерации в концепции социально экономического развития до 2022 года среди прочих мер требует ускоренного развития финансового рынка в целом и страхового рынка в частности.

Среди предусмотренных мер обеспечения роста экономики указано создание условий, стимулирующих граждан и работодателей к накопительному страхованию жизни через страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, повышение надежности соответствующих финансовых институтов, расширение информированности населения и бизнеса о данных видах страхования.

Одновременно с этим Концепция  говорит о совершенствовании регулирования и управления рисками на финансовых рынках, включая:

  • совершенствование системы надзора, введение надзора на консолидированной основе за финансовыми холдингами;
  • обеспечение раскрытия информации о реальных собственниках и аффилированных лицах кредитных организаций и небанковских финансовых институтов;
  • обеспечение имущественной и административной ответственности реальных собственников за действия, приведшие к банкротству финансовых институтов;
  • развитие системы компенсационных фондов для вкладчиков и инвесторов;
  • повышение стандартов прозрачности деятельности финансовых институтов, повышение требований к раскрытию информации;
  • развитие системы кредитных рейтингов, повышение роли рейтинговых агентств;
  • развитие регулирования и саморегулирования участников рынка ценных бумаг, управляющих компаний, страховых компаний, оценщиков и актуариев.

Настоящая Стратегия развития индустрии страхования жизни (далее – Стратегия) разработана для конкретизации шагов, мероприятий и условий достижения положений Концепции в рамках отдельной отрасли. При этом Стратегия направлена на максимизацию положительного эффекта от следующих базовых характеристик страхования жизни:

  • Формирование устойчивой базы внутренних долгосрочных финансовых ресурсов в экономике, и поддержание экономического суверенитета Российской Федерации;
  • Исполнение роли механизма по переводу сбережений населения в долгосрочные инвестиции;
  • Повышение качества социальных условий жизни путем поддержания достигнутого уровня жизни семьям  среднего класса в периоды выхода на пенсию или потери дохода в случае нанесения ущерба жизни или здоровью кормильца;
  • Создание новых рабочих мест как внутри страховых компаний, так и в сегменте смежных профессий (агентов, брокеров, финансовых консультантов, актуариев и т.п.).

Кроме того, Стратегия раскрывает пути и способы вклада страхования жизни в решения следующих задач правительственной Концепции:

  • создание эффективной пенсионной системы на принципах страхования и накопления;
  • обеспечение глобальной конкурентоспособности финансовых рынков Российской Федерации;
  • формирования инвестиционного ресурса, создания новых финансовых инструментов для населения;
  •  превращение России в один из мировых финансовых центров, обеспечение лидирующих позиций на финансовых рынках евразийского пространства.

Текущее состояние страхования жизни в РФ

По итогам 2011 года страховщики жизни в Российской Федерации собрали 34,7 млрд. руб. премии, сбор премии на душу населения составил 244 руб., доля премии страхования жизни в ВВП – 0,07%.

Эти показатели соответствуют 48-му месту в мире по размеру собираемой премии по страхованию жизни. Относительные показатели еще сильнее отстают от экономик других стран, сбор премий на душу населения в Великобритании превышает более чем в 400 раз показатель российского рынка, даже в Венгрии он в 80 раз выше российского.

Доля страхования жизни в общем страховом рынке в России в 2011 году была одной из самых низких в мире, всего 2.7%. Для стран с развитой экономикой этот показатель составляет порядка 50%, то есть, как минимум, страховой рынок жизни сравним по оборотам с рынком страхования имущества и ответственности.

По указанным показателям Россия выглядит хуже всех других стран БРИК. Например, в Индии премия по страхованию жизни на душу населения составляет порядка 56 долларов США, что примерно в девять раз выше российского показателя.

При этом в страховании жизни уже сформировалась институциональная и кадровая основа рынка, принципиально отличающаяся от ситуации начала двухтысячных годов, когда количественные показатели были выше.

В начале нулевых годов  99% рынка составляли так называемые зарплатные схемы, предназначенные для минимизации налогообложения. Классическое страхование жизни предлагалось всего лишь несколькими российскими страховыми компаниями. В этом сегменте также доминировала оффшорная брокерская компания Safe Invest, предлагавшая полисы иностранных страховщиков.

Однако активные действия различных органов исполнительной власти,  в первую очередь Федеральной службы страхового надзора[1], по борьбе с налоговыми схемами в страховании и изменение страхового законодательства привели к тому, что к 2007 году схемы сошли на нет.

С другой стороны, в период между 2004 и 2008 годами на рынке появилось значительное количество новых игроков, которых можно условно разделить на 4 категории:

  • «Дочки» иностранных страховых компаний, работающие на конкурентном рынке;
  • «Дочки» крупных российских универсальных страховых компаний, работающие на конкурентном рынке;
  • «Дочки» крупных российских промышленных холдингов.
  • «Дочки» крупных российских и иностранных банков.

Мировой финансовый кризис отразился на показателях рынка страхования жизни через снижение объемов поступлений в 2009 году на 17%, однако этот В результате, с 2008 года рынок страхования жизни рос быстрыми темпами, порядка 40-50% в год.

Сегодня на российском рынке представлены практически все возможные каналы дистрибуции, однако степень их развитости и масштаб значительно отстают от уровня развитых стран и потенциала российского  рынка.

Агентские сети представляют собой самый желанный, но и самый трудозатратный канал продаж для страховщиков. Структура агентской сети, как правило, бывает горизонтальной и насчитывает три уровня: агент, линейный менеджер, руководитель агентского офиса. В большинстве случаев оплата работы на всех уровнях производится в форме комиссионного вознаграждения (процент от продаж новых полисов, либо за обслуживание действующих).

По данным Ассоциации страховщиков жизни, в 2010 году агентские сети принесли 30% премий по страхованию жизни.

Основными проблемами в развитие агентской сети сегодня являются:

— недостаток количества и слабый уровень подготовки линейных менеджеров, что приводит к высокой стоимости рекрутинга и селекции агентов, высокой текучке и низкой производительности работы,

— отсутствие регулирования агентской профессии, что создает почву для манипуляций и мошеннических действий в отношении клиентов или страховщиков со стороны недобросовестных агентов.

Брокеры по страхованию жизни представляют собой независимые юридические лица, управляющие собственными агентскими сетями. Эти сети могут иметь стандартную линейную структуру, похожую на структуру агентства, однако наибольшее развитие за последние 10-15 лет получили брокерские сети, организованные по принципам многоуровнего маркетинга, когда комиссионное вознаграждение распределяется по 7 и более уровней.

На брокерский канал продаж приходится 8% от объемов страхования жизни в 2010 году.

Банки и другие финансовые институты.  Распространение страхования жизни через банковские учреждения является стандартной практикой во многих странах,  зачастую формируя основной канал продаж (Франция, Италия, Испания, Португалия). На российском рынке представлены все основные модели взаимодействия банков и страховых компаний по страхованию жизни – зависимые общества, эксклюзивные и не эксклюзивные соглашения,  агентские отношения и коллективное страхование клиентов банка. Спектр предлагаемых страховых продуктов представлен как кредитным страхованием, так и не связанным рисковым страхованием, и долгосрочными накопительными программами. Однако по объему продаж превалируют программы кредитного страхования, что свидетельствует о начальном этапе развития банковского страхования жизни.

Доля страхования жизни через банки составляла 37% по объему премий в 2010 году.

Проблемы  банковского страхования вытекают из малого опыта взаимодействия банков и страховых компаний, отсутствие выделенного класса кредитного страхования жизни, что приводит либо к необоснованным претензиям со стороны антимонопольных органов, либо к сложным юридическим конструкциям договоров.

Порядка 24% премий были получены через продажи штатными сотрудниками компаний, и около 1% пришлось на другие каналы (телемаркетинг, интернет и т.п.)

Страхование жизни осуществляется как через индивидуальные договора с физическими лицами, так и групповые договора с юридическими лицами. Доля последних в 2006-2010 годы колебалась в диапазоне от 20% до 30% в общем объеме страховых премий. В основном групповое страхование осуществляется штатными сотрудниками компаний.

Продукты и услуги, предлагаемые сегодня компаниями по страхованию жизни можно разделить на несколько типов и подтипов, в зависимости от канала продаж и вида страховых покрытий:

Индивидуальное страхование: Эти программы продаются через агентскую сеть, брокерскую сеть или банки физическим лицам. Представлено через следующие программы:

  • Долгосрочное (или накопительное) страхование жизни;
  • Рисковое страхование жизни и здоровья;
  • Пенсионное страхование и аннуитеты.

Кредитное страхование: Эти страховые программы, как правило, предлагаются банками заемщикам, которые и являются застрахованными, вместе с кредитом (потребительским, авто, ипотека) или кредитной карточкой  и предусматривают выплату всей суммы задолженности  банку в качестве погашения в случаях смерти, нетрудоспособности заемщика или потери работы. Срок страхования,  как правило, совпадает со сроком кредита, а страховая сумма уменьшается по мере погашения кредита.

Представлено следующими программами:

  • Кредитное страхование жизни и здоровья;
  • Страхование от вынужденной потери работы.

Корпоративное страхование (сотрудников предприятий): Эти программы оплачиваются работодателем (полностью либо частично) и предлагаются сотрудникам, как часть компенсационного пакета при приеме на работу. Представлено в виде следующим программ:

  • Групповое страхование жизни;
  • Групповое страхование от несчастных случаев НС и болезней;
  • Групповое медицинское страхование;
  • Пенсионное страхование.

Единственным видом страхования, которое не представлено в полной мере, является инвестиционное страхование жизни, где величина накопительной составляющие ставится в зависимость от стоимости определенного актива. Это объясняется ограничениями, которые существуют в рамках страхового и  налогового законодательства. Созданные рядом компаний страховых продукты продукты-заменители инвестиционного страхования не обеспечивают всю полноту преимуществ этого вида страхования, и имеют существенные ограничения.  Тем не менее, эти программы стали пользоваться повышенным спросом у потенциальных клиентов.

В сфере регулирования и законодательства в области страхования жизни главной новацией первого десятилетия этого века стало выделение в 2007 году страхования жизни в отдельную отрасль путем запрета на совмещение этого вида деятельности со страхованием имущества и ответственности.

Документами, регламентирующими рынок страхования жизни, является Гражданский Кодекс Российской Федерации, Закон об организации страхового дела и нормативными (подзаконными) документами Правительства РФ. Основным надзорным органом является ФСФР, регулятором страхового рынка является Министерство финансов РФ.

Переход в 2012 году на новые минимальные размеры уставного капитала для страховых организаций сохранил повышенные требования к страховщикам жизни, они составляют 240 миллионов рублей в общем случае, и 480 миллионов рублей для компаний, имеющих право заниматься перестрахованием в дополнение к страхованию жизни.

Это выше требований, предъявляемых к российским банкам или к негосударственным пенсионным фондам (НПФ).

Требования к порядку расчета страховых резервов установлены соответствующим приказом Министерства финансов Российской Федерации, и следуют современным актуарным принципам.

Требования к структуре и составу активов в покрытие резервов и собственных средств страховщиков регламентируется приказами Министерством финансов и закреплены в соответствующих приказах. По состоянию на 2011 эти требования носят универсальных характер и отдельно не выделяют страховщиков жизни.

При этом они значительно жестче требований к размещению средств НПФ.

Для страхования жизни действует норма, запрещающая перестрахование накопительной составляющей, что гарантирует защиту от схем искусственного оттока капитала.

Нормативные требования по капиталу и платежеспособности аналогичны принципам Solvency I для стран Евросоюза. Главным недостатком такого подхода является базирование на объемных показателях резервов для определения потребного капитала, без учета профиля риска отдельной компании.

Следует также отметить, что законодательно установлены ограничения на участие иностранного капитала в страховании жизни путем прямого запрета на участие инвесторов любых стран кроме Евросоюза в компаниях по страхованию жизни, а также установления общей квоты в 25% от совокупного уставного капитала российских страховых организаций.

Введенная в 2004 году классификация видов страхования жизни уже не отвечает сложившейся структуре рынка, в первую очередь проблема заключается в отсутствии особой категории кредитного страхования жизни, в результате эти программы несколько искусственно переносятся в другие классы.

Налоговое законодательство не содержит никаких специфических положений для страховщиков жизни, в результате учет активов ведется по цене покупки и продажи, фактически делает невозможным прямое ведение инвестиционного страхования жизни.

Вместе с тем, сложился ряд факторов, тормозящих дальнейшее развитие рынка страхования жизни:

  • развитие рынка страхования в целом по экстенсивному пути за счет обязательных и вмененных видов страхования;
  • сохраняющаяся в второй половине 0-х годов макроэкономическая нестабильность, прежде всего высокая инфляция и отрицательные реальные процентные ставки в сочетании с отсутствием значимых налоговых льгот для физических и юридических лиц, серьезно усложняет работу по продвижению долгосрочного страхования жизни  в России;
  • налоговый режим в отрасли, более характерный для развитых, чем для развивающихся рынков;
  • недостаточные возможности лоббирования своих интересов у компаний по страхованию жизни, вследствие неразвитости рынка и доминировании компаний по универсальному страхованию в сочетании с «прошлыми грехами» (схемами)  привели к тому, что страховщики жизни практически выключены из таких важнейших и значительных по размерам сегментов, как Пенсионная система Российской Федерации и система социального страхования;
  • отсутствие ясной и четко прописанной в законодательстве возможности предлагать современные популярные программы страхования жизни, например, инвестиционное страхование жизни (unit-linked) или комплексное страхование заемщиков банков, включая потерю работы.
  • недоверием со стороны потенциальных страхователей к индустрии финансовых услуг в целом и к институту страхования в частности.
  • отсутствие большого набора надежных долгосрочных инвестиционных инструментов для вложения средств страховых резервов;
  • негативная ситуация на кадровом рынке, связанная с нехваткой специалистов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами;
  • отсутствие необходимой статистической информации как со стороны государства, так и наработанной страховым сообществом.

Таким образом, можно констатировать что на начало 2012 года:

  • Рынок страхования жизни в России активно функционирует.
  • Он представлен 64 активными компаниями, из них 11 «дочек» ведущих иностранных страховщиков.
  • Рынок очищен от налоговых схем, введена защита от оттока капитала.
  • Требования к финансовому состоянию (уставной капитал, разрешенные активы, маржа платежеспособности) для страховщиков жизни равны или превосходят другие финансовые институты – компании по страхованию имущества и ответственности, банки, НПФ.
  • Рынок безболезненно прошел кризис 2008-09 годов и показывает восстановление темпов роста (45% к 2009 году и более 50% к 2010 году)
  • За исключением инвестиционного страхования жизни, все виды страховых продуктов представлены для российских потребителей.
  • Развиты все известные каналы продаж страховых услуг по страхованию жизни.
  • Значительное количество сдерживающих факторов, в том числе дискриминационного характера, обуславливают низкий уровень проникновения страхования жизни.
  • Объемные характеристики  индустрии страхования жизни в Российской Федерации значительно ниже показателей не только стран большой восьмерки, но и гораздо менее развитых стран Восточной Европы, а также многих развивающихся стран.

Основные цели и задачи стратегии.

Настоящая стратегия разработана в целях формирования практических шагов по ускоренному развитию страхования жизни, и достижения достойного вклада в общее социально экономическое развитие Российской Федерации до 2022 года.

В результате реализации стратегии необходимо:

  • Довести объем рынка страхования жизни до уровня ведущих стран Восточной Европы сегодня (Польши, Чехии, Словакии), а именно до $200- $300 премии на одного жителя.
  • Довести проникновение страхования жизни до  уровня ведущих стран Восточной Европы сегодня (Польши, Чехии, Словакии), а именно до 1.5 — 2% от ВВП.
  • Повысить роль страхования жизни в индустрии финансовых услуг, доведя долю страхования жизни в общем объеме рынка страхования минимум до 50%.
  • Увеличить размер активов, находящихся под управлением компаний по страхованию жизни, минимум до 2.5 — 3 трлн. рублей.
  • Консолидировать рынок страхования жизни, создав на нем 30-50 устойчивых и прибыльных компаний.

Решение поставленных задач будут достигаться мероприятиями со стороны государственных органов, участников и объединений участников страхового рынка, совершенствования законодательства.

Основные направления стратегии.

Направления стратегии развития страхования жизни можно разбить на три группы:

  • Стимулирование использования страхования жизни широким кругом физических и юридических лиц.
  • Формирование эффективной инфраструктуры рынка страхования жизни.
  • Реформирование контроля и надзора за страхованием жизни, защита пользователей страховых услуг.

4.1. Стимулирование развития страхования жизни

4.1.1.Налоговое стимулирование (страхователей, страховых компаний и посредников)

Изменения в Налоговый кодекс РФ

ü  Устранить дискриминационное положение для страховых организаций по страхованию жизни относительно НПФ в части отнесения сумм страховых платежей (взносов), в том числе и по договорам добровольного страхования жизни со сроком действия не менее пяти лет, к суммам не подлежащим обложению страховыми взносами в государственные внебюджетные фонды.

ü  Расширить применение социального налогового вычета, включив в него помимо договоров добровольного пенсионного страхования, также договоры добровольного накопительного страхования жизни сроком более 5 лет, пп. 4. п. 1 ст. 219 НК РФ.

ü  Отменить двойное налогообложение доходов со страховой выплаты, в случаях, когда страхователем и выгодоприобретателем являются разные лица, но состоящие в прямом родстве (родители и дети, супруги), пп. 2 п. 1 ст. 213 НК РФ.

ü  Отменить налог на добавленную стоимость с комиссионного вознаграждения страховых посредников – юридических лиц, так как страховая премия не облагается этим налогом.

4.1.2. Реализация частно-государственного партнерства в сфере социального и пенсионного обеспечения.

ü  Передача функции по выплате пенсий по государственному пенсионному страхованию страховым организациям (через покупку аннуитета НПФом у страховщика на этапе завершения накопления резервов при выходе клиента на пенсию).

ü  Включение страховых организаций по страхованию жизни в состав равноправных страховщиков системы обязательного пенсионного страхования.

ü  Делегирования ряда функций по социальному страхованию на уровень страховых компаний по страхованию жизни.

4.1.3. Принятие пакета законодательных изменений для реализации инвестиционного страхования

ü  Данный вид страхования предполагает возможность распределения инвестиционных рисков между страховщиком и страхователем и, как следствие, возможность для страхователя выбора инвестиционной стратегии по программе накопительного страхования жизни, исходя из индивидуально приемлемого уровня риска.

ü  Важной особенностью инвестиционного страхования жизни является обязательства страховщика на этапе продажи продукта четко выделять его страховую и инвестиционную составляющие, показывать уровень собственных расходов на ведение дела и максимально прозрачно раскрывать информацию по инвестиционным фондам, включая инвестиционную стратегию, уровень риска и ожидаемой доходности, исторические результаты управления фондом.

ü  В дальнейшем страховщик также обязан вести отдельный учет по каждому продукту и раскрывать всю информацию о фактических результатах управления инвестиционными фондами по продукту.

ü  Данный вид страхования сыграл роль важную роль в повышении привлекательности страхования жизни на самых разных с точки развитости рынках, а разных по уровню достатка странах, например: США, Великобритания, Польша, Венгрия, Индия, Китай.

4.1.4. Расширение возможностей использования страхования жизни

ü  Разрешить направлять материнский капитал на открытие детских накопительных и смешанных программ страхования жизни.

ü  Увеличить размер социального налогового вычета до 200 тысяч рублей в год и ввести его автоматическую индексацию на уровень инфляции.

ü  Разрешить использовать полис страхования жизни как предмет залога, в том числе в рамках ипотечного кредитования.

4.1.5. Создание условий для инвестирования страховщиками в инфраструктурные облигации

ü  Использование доказавшего во многих странах эффективность механизма финансирования национальных проектов, таких как строительство дорог и транспортной инфраструктуры, модернизация ЖКХ, утилизация отходов и т.п.

ü  Выделение отдельного класса инфраструктурных облигаций в перечне активов, принимаемых для покрытия страховых резервов и собственных средств страховщиков (в случае, если гарантии предоставляются не на государственном уровне). Увеличение лимита на бумаги с ипотечным покрытием.

ü  Приобретение инфраструктурных облигаций целесообразно в рамках долгосрочных инвестиционных стратегий.

ü  Введение льготного налогообложения дохода по инфраструктурным облигациям (по аналогии с примененным для ипотечных облигаций).

ü  Возможность учета инфраструктурных облигаций по амортизированной стоимости. Данная мера делает привлекательными именно долгосрочные инвестиции в данный вид активов, поскольку обеспечивает финансовую стабильность страховщиков.

4.1.6. Пропаганда страхования жизни

ü  Направление не менее 30% средств, предусмотренных федеральным бюджетом на повышение финансовой грамотности населения, на программы продвижения идеи страхования жизни и пенсионного страхования среди широких слоев населения;

ü   Разъяснительная работа по теме доступности страхования жизни всем слоям населения.

4.2.  Формирование эффективной инфраструктуры рынка страхования жизни

4.2.1. Развитие институтов саморегулирования отрасли на базе Ассоциации страховщиков жизни и комитета по страхованию жизни Всероссийского союза страховщиков;

4.2.2. Экспертная, техническая  и даже финансовая поддержка со стороны ассоциаций инициатив законодателей и регуляторов, направленных на развитие рынка.

4.2.3. Обеспечение прозрачности и понятности страховых услуг для клиентов.

ü  Стандартизация базовых понятий и существенных положений договоров страхования жизни;

ü  Поддержка работы независимых рейтинговых и аналитических агентств.

4.2.4. Повышение качества работы посредников

ü  Поэтапное введение вначале добровольной, а затем обязательной сертификации страховых посредников (страховых агентов);

ü  Обеспечения потребителя достоверной информацией о реестре агентов;

ü  Предотвращение элементов мисселинга (введения клиента в заблуждение);

ü  Повышение уровня управляемости страховыми агентами со стороны страховых организаций.

4.2.5. Повышение уровня доверия к рынку страхования жизни со стороны клиентов, государства и инвесторов в том числе за счет популяризации идеи долгосрочного инвестирования и защиты жизни;

4.2.6. Введение новой классификации видов страхования, для повышения прозрачности финансовой и статистической отчетности компаний, занимающихся страхованием жизни.

4.3.  Реформирование контроля и надзора за страхованием жизни, защита прав пользователей страховых услуг

4.3.1. Внедрение специальных требований к активам, принимаемым в покрытие страховых резервов, к порядку формирования страховых резервов, размеру маржи платежеспособности для компаний по страхованию жизни

4.3.2. Внедрение институтов по обеспечению гарантий прав страхователей жизни – создание гарантийного фонда на случай банкротства или неплатёжеспособности своей страховой компании.

4.3.3. Введение требования к отдельному учету и раскрытию информации по пенсионному и инвестиционному страхованию.

4.3.4. Введение квалификационных требований  к работникам страховых компаний, осуществляющих деятельность  по размещению и управлению активами страховых компаний, а также института персональной ответственности лиц, осуществляющих указанную  деятельность.

4.3.5. Введение обязательного актуарного оценивания адекватности страховых резервов для страховщиков жизни.

4.3.6. Введение обязательного использования института специализированного депозитария для компаний по страхованию жизни как мощного технологического инструмента надзора за соблюдением страховыми организациями правил размещения средств.

4.3.7. Первоочередное внедрение обязательной отчетности по МСФО для компаний по страхованию жизни.

Принципиальным условием успеха в достижении целевых показателей Стратегии является комплексная реализация перечисленных выше направлений. Отказ от одного из них может привести либо к увеличению сроков реализации стратегии, либо к принципиальной невозможности достичь желаемых результатов.

Следует отметить, что без формирования полноценного рынка страхования жизни не сможет в полной мере реализоваться план создания в Москве Международного финансового центра,  так как будет отсутствовать суверенная долгосрочная инвестиционная база.

Объемы и источники финансирования реализации Стратегии

Предусмотренные настоящей стратегией мероприятия не требуют прямого дополнительного финансирования из федерального или любого другого уровня бюджетов.

Мероприятия по пропаганде страхования жизни могут финансироваться в рамках предусмотренных расходов на повышение финансовой грамотности населения.

Меры налогового стимулирования страхования жизни не будут негативно влиять на объем собираемых налогов даже в краткосрочной перспективе.

Причиной этого является незначительный объем страховых операций по накопительному страхованию жизни за счет предприятий, наличие социального налогового вычета для существующих страхователей.

Более того, привлеченные налоговыми стимулами новые страхователи позволят повысить налоговую базу по налогу на прибыль индустрии страхования жизни и смежных областей с 4,8-5 млрд. рублей в 2010 году до минимум 50 млрд. рублей в 2022 году.

Все остальные расходы на реализацию стратегии, в том числе создание инфраструктуры гарантирования сохранности средств страхователей, учета и контроля агентских сетей и брокеров, проведения актуарного оценивания, внедрение центрального депозитария, будут нести участники рынка страхования жизни в Российской Федерации.

Основные этапы реализации стратегии.

Предусмотренные стратегией направления деятельности необходимо осуществлять в несколько этапов.

1 этап                     Срок: 2012-13 годы

На первом этапе основные мероприятия будут направлены на устранение существующих нормативных барьеров, создание обновленного законодательного базиса для ускоренного роста страхования жизни.

Следующие основные вопросы будут решены в указанный период.

  • Выровнено законодательство по отношению размера взносов во внебюджетные фонды от страховых премий по страхованию жизни и взносов в НПФ от работодателей;
  • Законодательно оформлено увеличение размера налогового вычета для физических лиц и включение в него премий по страхованию жизни сроком более пяти лет, исправлены налоговые барьеры при страховании родственников в пользу друг друга;
  • Приняты изменения в законодательство, нормативные документы по формированию и размещению резервов, требований к марже платежеспособности, позволяющие осуществлять инвестиционное страхование жизни российскими компаниями по страхованию жизни;
  • Принята новая классификация видов страхования, кредитное страхование выделено в отдельный класс;
  • Создана нормативная база и начата эмиссия инфраструктурных облигаций;
  • Осуществлено законодательное оформление первого этапа допуска страховых компаний к обязательному пенсионному страхованию – через обязательную покупку аннуитета при начале  гарантированных пенсионных выплат со стороны пенсионного фонда;
  • Формируется нормативная и техническая база системы спецдепозитариев для страховщиков жизни;
  • Разрабатывается система гарантирования прав страхователей по страхованию жизни на случай банкротства или неплатежеспособности своей страховой компании;
  • Вводится обязательное актуарное оценивание страховщиков жизни;
  • Вводится сертификация агентов по страхованию жизни, система ведения их реестров и контроля качества обслуживания клиентов.
  • Принят план облегчения допуска иностранного капитала в отрасль страхования жизни.

2 этап                     Срок: 2014-2015 годы

На этом этапе рынок страхования жизни начинает на практике осваивать полученные возможности, по всем пунктам повестки первого этапа.

В частности, полноценно начинается предложение инвестиционного страхования жизни от имени отечественных страховых компаний, гарантийный фонд наполняется необходимыми ресурсами.

Кроме того,  на этом этапе разрабатываются нормативные документы для полноценного допуска страховщиков жизни к ОПС, начинается процесс лицензирования.

Количество крупных страховых компаний по страхованию жизни (с долей более 1%) должно достигнуть 30 к концу 2015 года, в том числе за счет новых прямых инвестиций.

3 этап                     Срок: 2016-2022 годы

На этом этапе рынок страхования жизни выходит на траекторию ускоренного развития,  расчет клиентская база, усложняются страховые продукты, коренным образом повышается уровень проникновения.

Главным нормативным изменением является разработка нового риск ориентированного подхода к оценке достаточности капитала, с учетом опыта реализации Solvency II в Евросоюзе и разработок российской актуарной науки и практики.

Ожидаемые результаты реализации Стратегии (или целевые индикаторы и показатели).

В результате реализации настоящей стратегии должны быть достигнуты следующие количественные цели:

  • Довести проникновение страхования жизни до уровня ведущих стран Восточной Европы сегодня (Польши, Чехии, Словакии), а именно до $200- $300 премии на одного жителя.
  • Довести проникновение страхования жизни до  уровня ведущих стран Восточной Европы сегодня (Польши, Чехии, Словакии), а именно до 1.5 — 2% от ВВП.
  • Повысить роль страхования жизни в индустрии финансовых услуг, доведя долю страхования жизни в общем объеме рынка страхования минимум до 50%.
  • Увеличить размер активов, находящихся под управлением компаний по страхованию жизни, минимум до 1 трлн. рублей.
  • Консолидировать рынок страхования жизни, оставив на нем 30-50 устойчивых и прибыльных компаний.

Ускоренное развитие рынка страхования жизни в течение указанного периода до уровней, обозначенных выше, а также реализация всех положений стратегии, позволит получить следующие преимущества:

  • Способствовать дальнейшей диверсификации российской экономики;
  • Обеспечить долгосрочный  рост страховой индустрии в целом. Повысить ее значимость в экономике страны. Страхование жизни может реально стать локомотивом страховой отрасли на долгие годы.
  • Способствовать дальнейшему развитию и диверсификации финансовой системы России, превращению Москвы в важнейший международный финансовый центр.
  • Содействовать привлечению «длинных», не спекулятивных денег в экономику России. Развитие страхования жизни позволит страховщикам нарастить общий сбор премии по страхованию жизни до уровня 1 трлн. руб. или 1.5% от ВВП (в сегодняшних ценах), а также увеличить совокупные активы до 2.5 – 3 трлн. рублей. Эти средства будут инвестированы преимущественно в государственные и корпоративные ценные бумаги на территории Российской Федерации, в том числе инфраструктурные.
  • Снизить социальную напряженность, особенно в периоды экономических кризисов, а также природных и техногенных катастроф, предоставив значительной части (до 25%) населения РФ возможность обеспечить дополнительную социальную защиту для себя и своих близких за счет собственных средств.
  • Создать в результате развития отрасли страхования жизни более 100 000 новых рабочих мест.
  • Значительно повысить увеличить количество и степень участия российских частных инвесторов на российском фондовом рынке через программы инвестиционного страхования жизни;
  • Улучшить качество работы с клиентами, повысить удовлетворенность населения от потребления услуг по страхованию жизни за счет введения норм и стандартов обучения и работы страховых посредников, дальнейшего расширения спектра страховых услуг, повышения прозрачности и надежности страховых компаний.
  • Способствовать развитию в России среднего класса и повышению качества его жизни за счет внедрения инструментов финансового планирования через страховые программы (включая целевые накопления на образование детей), повышение его возможностей получения качественных платных медицинских услуг, создания надежного механизма для формирования дополнительных пенсионных накоплений и выплат.
  • Способствовать переориентации бедных слоев населения с модели  социального иждивенчества к социальной ответственности, через микро — страхование жизни.
  • Способствовать повышению устойчивости и надежности других сегментов финансовой системы России и прежде всего банков, за счет получения ими источника дополнительной прибыли и одновременно механизма для снижения рисков, связанных с жизнью и здоровьем заемщиков банка.

 

 

 

MetLifeАльянс ЖизньБлагосостояниеВТБ Страхование жизниИнгосстрах-ЖизньPPF страхование жизни  РОСГОССТРАХ Жизнь  Ренессанс Жизнь   ДЕЛО ЖИЗНИ     Страховая группа ERGOСОГАЗ-ЖИЗНЬСбербанк страхование жизни

Согласие-ВитаSCORCiV LifeРайффайзен ЛайфГосударственная страховая компания ЮгорияКомпания АльфаСтрахование-ЖизньРусский Стандарт СтрахованиеСОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование ЖизниОткрытие Страхование жизни

ВСК - Линия жизниУРАЛСИБ Жизнь